Beroepsaansprakelijkheids verzekering voor ZZP-’ers: Waarom je het nodig hebt en hoe het werkt

Bescherm jezelf tegen financiële risico's

Als zelfstandige zonder personeel (ZZP'er) draag je niet alleen de verantwoordelijkheid voor je eigen onderneming, maar ook voor de kwaliteit van het werk dat je levert. Hoe goed je je werk ook doet, het kan altijd gebeuren dat een fout wordt gemaakt. Een klein misverstand, een gemiste deadline of een verkeerd advies kan soms grote financiele gevolgen hebben voor je klant. In zulke gevallen kan een klant je aansprakelijk stellen voor de geleden schade. Dit is waar een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) voor ZZP'ers in beeld komt.

In dit artikel behandelen we wat een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is, waarom het belangrijk is voor ZZP'ers, hoe het werkt, en welke overwegingen je moet maken bij het afsluiten ervan.

Wat is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering?

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt de financiele schade die een klant lijdt als gevolg van een beroepsfout die jij hebt gemaakt. Dit gaat vooral om fouten die voortkomen uit verkeerd of onvolledig advies, nalatigheid, of het niet nakomen van contractuele verplichtingen. Anders dan een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, die vooral fysieke schade aan derden of hun eigendommen dekt, beschermt een beroepsaansprakelijkheidsverzekering je tegen financiele schadeclaims die voortvloeien uit intellectuele of adviserende werkzaamheden.

Voorbeeld: Stel, je bent webontwikkelaar en bouwt een website voor een klant. Door een fout in de beveiliging die jij over het hoofd ziet, worden klantgegevens gestolen. De klant stelt jou vervolgens aansprakelijk voor de financiele gevolgen van dat datalek. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt de kosten die je mogelijk moet betalen om de schade te vergoeden.

Waarom heb je als ZZP'er een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig?

Als ZZP'er werk je vaak nauw samen met klanten en geef je advies of voer je projecten uit die invloed kunnen hebben op hun bedrijfsvoering. Zelfs als je vakbekwaam bent, kunnen kleine fouten of misverstanden leiden tot grote financiele schade voor je klant. Deze schade kan bijvoorbeeld ontstaan door:

Verkeerd advies: Je geeft onjuist advies waardoor een klant verkeerde beslissingen neemt en daardoor verlies lijdt.
Fouten in berekeningen: Je levert bijvoorbeeld een foutieve berekening aan een klant, die vervolgens financiele schade ondervindt.
Contractbreuk: Als je een contract niet nakomt, bijvoorbeeld door een deadline niet te halen, kan dit de klant geld kosten.

Klanten kunnen je in deze situaties aansprakelijk stellen en eisen dat je de schade vergoedt. Als ZZP’er heb je niet altijd de financiele buffer om deze claims zelf te dekken. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering biedt dan bescherming door de kosten van juridische bijstand en schadevergoeding te dekken.

Beroepen die baat hebben bij een beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Niet elk beroep loopt evenveel risico op beroepsfouten die leiden tot financiele schadeclaims. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering is vooral relevant voor ZZP'ers die advies geven of werk doen waarbij intellectueel werk een grote rol speelt. Denk bijvoorbeeld aan:

Adviseurs (juridisch, financieel, marketing)
Architecten
IT-specialisten (ontwikkelaars, data-analisten, cybersecurity-experts)
Accountants en boekhouders
Ingenieurs en projectmanagers

Deze beroepen lopen een hoger risico omdat een fout of verkeerd advies direct gevolgen kan hebben voor de financiele gezondheid van een klant. De schade kan varieren van gemiste winsten tot daadwerkelijke financiele verliezen.

Wat dekt een beroepsaansprakelijkheidsverzekering?

De precieze dekking van een beroepsaansprakelijkheidsverzekering hangt af van de polis die je kiest, maar in het algemeen dekt het:

Financiele schade door beroepsfouten: Dit kan het gevolg zijn van verkeerd advies, fouten in je werk, of nalatigheid.
Kosten van juridische bijstand: Als een klant je aanklaagt, dekt de verzekering de juridische kosten die nodig zijn om jezelf te verdedigen.
Schadevergoedingen: Als je aansprakelijk wordt gesteld en de rechter bepaalt dat je een schadevergoeding moet betalen, dekt de verzekering deze kosten tot het verzekerde bedrag.
Onderzoekskosten: Soms moeten er experts worden ingeschakeld om de situatie te onderzoeken. Ook deze kosten worden vaak gedekt.

Wat wordt niet gedekt door een beroepsaansprakelijkheidsverzekering?

Net als elke verzekering heeft ook de beroepsaansprakelijkheidsverzekering uitsluitingen. Over het algemeen wordt het volgende niet gedekt:

Opzettelijke fouten: Schade die ontstaat door opzet of fraude wordt niet gedekt.
Fysieke schade en letselschade: Dit valt onder een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.
Contractuele boetes: Als je door een fout een boete moet betalen volgens een contract, kan dit buiten de dekking van de beroepsaansprakelijkheidsverzekering vallen.
Bestaande schadeclaims: Claims die zijn ingediend voordat je de verzekering afsloot, worden niet gedekt.

Het is belangrijk om bij het afsluiten van een verzekering goed naar de voorwaarden en uitsluitingen te kijken, zodat je weet wat wel en niet gedekt is.

Hoeveel kost een beroepsaansprakelijkheidsverzekering?

De premie voor een beroepsaansprakelijkheidsverzekering hangt af van verschillende factoren, waaronder:

Het type beroep dat je uitoefent: Beroepen met een hoger risico, zoals architecten of financieel adviseurs, betalen doorgaans meer premie.
Omvang van je bedrijf: Hoe groter je projecten, hoe hoger de premie kan uitvallen.
Het verzekerde bedrag: Hoe hoger het bedrag dat je wilt verzekeren, hoe meer premie je betaalt.
Claimsverleden: Als je in het verleden vaak schadeclaims hebt gehad, kan dit van invloed zijn op je premie.

Gemiddeld ligt de premie voor een beroepsaansprakelijkheidsverzekering tussen de €500 en €2.000 per jaar, afhankelijk van de bovengenoemde factoren. Het is verstandig om bij verschillende verzekeraars offertes aan te vragen om de beste dekking en prijs te vinden.

Hoe sluit je een beroepsaansprakelijkheidsverzekering af?

Het afsluiten van een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is relatief eenvoudig. De meeste verzekeraars bieden online aanvragen aan, waarbij je enkele vragen beantwoordt over je beroep, de omvang van je werkzaamheden en je risicoprofiel. Op basis hiervan wordt de premie berekend en kun je vaak binnen een paar dagen verzekerd zijn.

Bij het kiezen van een verzekering is het belangrijk om op de volgende punten te letten:

Dekking: Wat wordt precies gedekt en wat zijn de uitsluitingen?
Verzekerd bedrag: Hoeveel wil je verzekeren? Kies een bedrag dat past bij de mogelijke schade die je kunt veroorzaken.
Eigen risico: Wat is het bedrag dat je zelf moet betalen bij een schadeclaim?
Verzekeringsvoorwaarden: Lees de kleine lettertjes om te begrijpen wat je kunt verwachten in geval van een claim.

Wat gebeurt er als je geen beroepsaansprakelijkheidsverzekering hebt?

Als je als ZZP'er geen beroepsaansprakelijkheidsverzekering hebt en een klant stelt je aansprakelijk voor een fout, loop je het risico om zelf voor de kosten op te draaien. Afhankelijk van de ernst van de situatie kan dit varieren van enkele duizenden euro's tot honderdduizenden euro's, afhankelijk van de omvang van de schade. Zonder verzekering kan een dergelijke claim ernstige financiële gevolgen hebben en zelfs het voortbestaan van je bedrijf in gevaar brengen.

‍

Disclaimer

De informatie op onze website is algemeen en niet bedoeld als bindend advies. Het vervangt geen juridisch advies voor specifieke situaties. Ondanks zorgvuldige research bieden we geen garantie op de nauwkeurigheid, volledigheid of actualiteit van de informatie. Wij zijn niet aansprakelijk voor schade of verlies voortvloeiend uit het gebruik van de informatie op onze website.